Incapaz de trabajar debido a Covid: ¿paga el seguro?

La pandemia afecta muchas áreas de la vida. Las compañías de seguros también se ven afectadas: ¿Qué sucede si no puede trabajar debido al Covid-19?

El coronavirus y sus consecuencias han hecho que muchas personas se den cuenta de lo vulnerables que son. "Esta pandemia te hace darte cuenta de lo rápido que puede llegar", confirma Peter Grieble, experto en seguros del centro de consumidores de Baden-Württemberg. "Para algunos, esta es una ocasión para reflexionar sobre la importancia del seguro de discapacidad laboral para ellos".

Pero, ¿en qué medida se aplica este seguro en caso de enfermedad corona y sus posibles consecuencias a largo plazo? Después de todo, Covid-19 ha puesto al mundo patas arriba como una nueva enfermedad. Nunca ha habido mucho como esto, por lo que primero se deben encontrar las regulaciones correctas. Preguntas y respuestas importantes:

¿Qué tipo de caso cubre un seguro de invalidez laboral?

Este seguro, llamado BU para abreviar, se trata en última instancia de asegurar un medio de vida. "Si ya no puedo trabajar al menos el 50 por ciento del largo plazo debido a una enfermedad, un accidente o una pérdida de fuerzas, es decir, por motivos de salud, recibiré la pensión mensual acordada", explica Grieble. “Se supone que reemplaza los ingresos que ahora se pierden”. Como regla general, la BU entra en vigencia cuando alguien no puede trabajar en su profesión durante al menos seis meses.

¿La BU también paga las consecuencias de la corona a largo plazo?

Básicamente sí: cualquier persona que tenga una BU y no pueda trabajar debido a Long-Covid recibe el servicio acordado. "La causa de una discapacidad laboral no es decisiva", dice Christian Bökenheide, experto en BU de la Asociación de la Industria Alemana de Seguros (GDV). "Ya sea Covid-19, otra enfermedad grave o desgaste físico, el factor decisivo es que las restricciones significan que ya no puede hacer su trabajo por lo menos en un 50 por ciento".

Si el asegurado presenta una reclamación de prestaciones, independientemente de la causa, se realiza una verificación de prestaciones. Dependiendo de la discapacidad, también depende del pronóstico médico: ¿Puede mejorar una condición, por ejemplo, a través de la rehabilitación? Para Covid-19, sin embargo, apenas hay datos empíricos después de un buen año.

"Por el momento, no es posible hacer declaraciones generales", dice Bökenheide. El defensor del consumidor Grieble explica: "Hasta ahora no hemos tenido un caso en el que los consumidores nos hayan recurrido a nosotros que no recibieron su servicio de BU debido a Corona". Por cierto, una BU también se aplica a los daños causados ​​por las vacunas, que actualmente también es un tema que preocupa a muchos .

¿Qué se aplica si estoy gravemente enfermo con Corona y quiero una BU?

En ese caso, probablemente ninguna aseguradora daría cobertura de seguro inmediata. “Es como otras enfermedades que tengo agudas”, dice Grieble. "O la aseguradora pospondrá la solicitud por un cierto período de tiempo o querrá excluir el riesgo específico con su daño consecuente al menos temporalmente".

"Muchas empresas dicen entonces: todavía no estamos celebrando un contrato, pero pospondremos la solicitud hasta que termine la fase aguda", confirma el experto de GDV, Bökenheide. "Entonces vemos cómo es la situación sanitaria".

¿Qué se aplica a la graduación después de recuperarse de una enfermedad?

Siempre se realiza un examen de salud antes de completar una BU. "El estado de salud actual se considera y evalúa en su conjunto, cuyo riesgo surge", explica Bökenheide. "Una enfermedad corona leve sin consecuencias debería tener un impacto menor en el riesgo que un curso severo con consecuencias duraderas".

Al final hay una oferta de la aseguradora. "Posiblemente con un recargo o una exclusión", dice el especialista de GDV. "Dependiendo de la gravedad de las consecuencias, también puede ser que no se pueda concluir un contrato porque el riesgo es demasiado alto".

¿Qué pasa si no preguntas sobre una infección por Covid?

Una cosa está clara: una infección Covid conocida no debe ocultarse en la solicitud de seguro. “En general, para los cuestionarios de salud se aplica lo siguiente: también se debe indicar lo que se pide, de lo contrario existe el riesgo de que al final no se puedan otorgar beneficios”, advierte Bökenheide. Hasta qué punto habrá una pregunta específica de Corona en el futuro, no puede decir, cada empresa tiene sus propios cuestionarios.

Incluso si Corona no se solicita explícitamente, se extiende a muchas áreas, enfatiza Peter Grieble. “En general, las aseguradoras también preguntan sobre enfermedades respiratorias en los últimos años. Y si Covid-19 se me ha expresado en problemas gastrointestinales, también debo plantear estas quejas con la pregunta correspondiente ".

¿Es importante para Corona la llamada cláusula de infección?

No en realidad no. Se trata de personas a las que ya no se les permite trabajar debido a una infección porque podrían infectar a otras personas. “Los médicos en particular son tratados en pie de igualdad con esta cláusula”, explica Bökenheide. Aquí también se suele aplicar un período de seis meses, es decir, si hay una prohibición de la profesión durante al menos seis meses. Como regla general, este no debería ser el caso con Covid-19.

¿Qué debe tener en cuenta al completar una BU ahora?

"Si está pensando en una BU, no debe esperar debido a la pandemia", aconseja Peter Grieble. Cualquiera que aún no haya sido infectado no tiene que esperar ningún problema con Corona al final del curso. Si ya ha tenido una infección por corona, debe considerar las posibles diferencias en las preguntas de aplicación de diferentes aseguradoras.

"De esta manera, posiblemente puedo evitar que se posponga la solicitud", dice el defensor del consumidor.“Dependiendo del proveedor, es posible que obtenga el contrato antes”. Por lo general, recomienda ponerse en contacto con un asesor de seguros basado en honorarios o un corredor de seguros especializado al concluir una BU.