Proteger contra la discapacidad laboral

En este caso, los empleados deben realizar provisiones privadas. Pero hay algunas cosas a tener en cuenta al contratar un seguro adecuado

¿Incapacitado? Las compañías de seguros pueden hacerse cargo de los afectados, pero la oferta es enorme

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Ya no trabaja, ya no hace su trabajo, ya no gana más dinero: el horror de todos los empleados. El seguro puede proteger contra un desastre financiero. Pero la oferta es enorme. A qué debe prestar atención al elegir y aplicar.

¿Cómo obtengo una descripción general?

"En realidad, no es fácil", dice Katharina Lawrence. Es experta en seguros en el centro de asesoramiento al consumidor Hessen en Fráncfort del Meno. En principio, el seguro de invalidez privado debería ofrecer pagos de pensión si la persona asegurada no puede trabajar. Pero cada tarifa define "incapacitado" de manera diferente, explica Lawrence.

Ella aconseja comparar la oferta con las recomendaciones actuales y no vinculantes de la Asociación de la Industria de Seguros de Alemania. La tarifa debería corresponderles al menos. Además, los centros de asesoramiento al consumidor proporcionan información, incluso en una consulta personal. Otra pista: las calificaciones regulares de Stiftung Warentest.

¿Quién necesita el seguro adicional?

La incapacidad para trabajar no está cubierta por la pensión legal. Si el trabajo ya no se puede ejercer debido a un accidente o enfermedad, la mayoría de los empleados y autónomos corren el riesgo de arruinarse económicamente. Solo unos pocos pueden absorber la pérdida de ingresos del trabajo con sus propias reservas.

Además del seguro de responsabilidad civil, los expertos consideran que el llamado BU es el seguro privado más importante. Si es posible, debe completarse a una edad joven y saludable. "La experiencia ha demostrado que se vuelve difícil encontrar protección asequible a la edad de 50 años o más", dice Lawrence.

¿Para quién es esencial la cobertura?

Especialmente para profesionales con actividades creativas o físicamente desafiantes. Sin embargo, según el defensor del consumidor Lawrence, muchas de estas profesiones solo están aseguradas a precios muy altos o, en casos individuales, no están aseguradas en absoluto. Estos incluyen, por ejemplo, actores o techadores.

¿A qué debe prestar atención al enviar una solicitud?

Uno de los mayores errores es no responder a las preguntas de salud con suficiente cuidado. "Tómate tu tiempo", aconseja Lawrence. Cada compañía de seguros pregunta de manera diferente. "Por un lado, hay que indicar todos los tratamientos ambulatorios de los últimos diez años, el otro quiere conocer todas las enfermedades. Eso incluye las que no han sido tratadas por un médico, como el dolor de espalda".

En el caso de un evento asegurado a más tardar, la aseguradora verificará la información. Si el cliente ha proporcionado información incompleta de forma demostrable por negligencia grave, existe el riesgo de que la aseguradora no tenga que pagar. Las recompensas se pierden. Solo después de diez años, el proveedor ya no puede referirse a respuestas incorrectas en el pedido.

¿Qué pasa si el proveedor no paga en caso de discapacidad ocupacional?

"Deje en claro que es posible que tenga que demostrar con la ayuda de expertos que es incapaz de trabajar en términos de condiciones específicas", dice el experto Lawrence. Especialmente cuando se trata de enfermedades mentales, en algún momento las compañías de seguros se rendirían para luchar por sus reclamos, por lo que su experiencia. "Y la psique es ahora una de las principales razones de todos los daños".

¿Qué tan altos son los costos?

"Para un empleado de oficina joven, una póliza puede costar rápidamente un salario neto al año", dice Lawrence. Por lo tanto, tenga siempre en cuenta: debe contratar el seguro en
puede pagar todo el período del contrato. En principio, se aplica lo siguiente: cuanto más riesgoso es el trabajo, más cara es la cobertura del seguro. Las personas físicamente activas pagan más que las que se sientan en la oficina. Los precios solo se pueden comparar con alguien que tenga varias ofertas equivalentes para su persona.
Situación.

¿Cuánto debe asegurarse usted mismo?

"La pensión de la BU no debería ser lo único con lo que debería poder ganarse la vida", recomienda Lawrence. También es importante, por ejemplo, que el seguro médico esté cubierto y posiblemente otros costos de protección en curso, como un seguro de vida temporal para la familia. "Ahí está entonces con pensiones desde un mínimo de 1500, mejor 1800 euros".

También tiene sentido elegir la duración del contrato hasta que se jubile. Cualquiera que ya no pueda trabajar a principios de los 50 tiene mucho tiempo para hacer un puente hasta que se jubile. Según el Seguro de Pensiones alemán, el importe de la pensión media por invalidez se situó recientemente por debajo de los 800 euros al mes.

¿Se puede cancelar el seguro antes de tiempo?

Básicamente sí. "Pero solo los clientes que cancelan alrededor de la mitad del plazo reciben un pequeño valor de rescate", dice Lawrence. Cualquiera que renuncie al final del día no recibe dinero. "Aclárate a ti mismo: después de eso es posible que no puedas firmar un nuevo contrato", aconseja el experto.

¿Siempre recuperas tu dinero?

Si la unidad de negocio está vinculada a un seguro de vida de capital o pensión, se paga de acuerdo con el proceso regular. "Como centro de asesoramiento al consumidor, generalmente no recomendamos este tipo de seguros, ya que los beneficios de dichos contratos deben pagarse", dijo Lawrence. Esto conduce a contribuciones significativamente más altas.

Protección extra

Estos seguros también pueden ser útiles:

Seguro privado de cuidados a largo plazo

El riesgo de convertirse en un caso de enfermería más adelante no es pequeño. El seguro obligatorio de cuidados a largo plazo a menudo no cubre todo. Pero solo aquellos que ya están cubiertos fundamentalmente también deben invertir en una asignación diaria de atención, costo de atención o seguro de pensión de atención. Las tarifas aumentan en función de la edad de entrada.

Seguro hospitalario complementario

Dependiendo de la tarifa, cubre servicios especiales como habitaciones individuales, libre elección de hospital o tratamiento por parte del médico jefe. Cualquiera que valore la libertad de elección y la paz en el caso de una estadía en el hospital, y pueda permitírselo, debe invertir aquí.

Seguro médico extranjero

Cualquiera que viaje con regularidad debería conseguir uno. Porque los seguros médicos obligatorios no cubren la repatriación en caso de enfermedad o accidente.

Asegúrese de que el pago se realice "en el caso médicamente sensato", no en el "médicamente necesario". En el caso de este último, el transporte solo se abona si el asegurado no puede ser atendido adecuadamente en el destino de vacaciones. En la mayoría de los países europeos este no es el caso. “Médicamente sensato”, por otro lado, significa que la perspectiva de una cura en casa es mejor porque los pacientes no necesitan un intérprete, por ejemplo. Es mejor buscar siempre asesoramiento independiente.